בעת תקופת אבטלה, רבים מאיתנו מתמקדים במציאת עבודה חדשה ובהתמודדות עם המצוקה הכלכלית המיידית. לרוב, הרש לא פנוי להתעסק עם נושאים שאינם מציאת הכנסה באופן המהיר ביותר.
עם זאת, חשוב לזכור את ההשפעה של האבטלה על החיסכון הפנסיוני שלנו – הרי ההפרשה לפנסיה מגיעה מתלוש המשכורת, אז מה בעצם קורה כשאין תלוש משכורת? מעבר לחשיבות של ההפקדות עצמן בהגדלת הקרן והקצבה העתידית שנקבל בפרישה, ישנו גם נושא הרצף הביטוחי – שעליו יש לשמור גם בעתות של חוסר תעסוקה.
השפעת האבטלה על הפנסיה: מה קורה כשמפסיקים להפקיד?
בימים כתיקונם, אנחנו לא חושבים על ההפקדות לפנסיה באופן אקטיבי – המעסיק דואג להפריש לחיסכון הפנסיוני שלנו מתלושה המשכורת מדי חודש, לפי השיעורים הקבועים בחוק: 6% מצד העובד, 6.5% מצד המעסיק לרכיב תגמולים, ו-6% מצד המעסיק לרכיב פיצויים (כך ברוב המקרים, ישנם מקרים שבהם ההפקדה גדולה יותר).
אך מה קורה כשאנחנו מפוטרים, או נמצאים בתקופה שבין עבודות? כאשר מפסיקים להפקיד לפנסיה בעת תקופת אבטלה, ישנן מספר השלכות משמעותיות מרכזיות:
• פגיעה בחיסכון: רובנו המוחלט חוסך בפנסיה צוברת, שבה הסכום שישולם כקצבה לאחר הפרישה נגזר בהתאם לסכום שנצבר בקרן במשך השנים. הפסקת ההפקדות מקטינה את החיסכון הפנסיוני הכולל, מה שעלול להוביל לקצבה נמוכה יותר בגיל פרישה. זהו חשבון פשוט – על פניו, פחות הפקדות לפנסיה, משמעותן חיסכון קטן, ובהתאם קצבה קטנה.
• עצירת הכיסוי הביטוחי: קרנות הפנסיה כוללות בתוכן גם רכיב ביטוחי – הבטחה שהכסף הנחסך יגיע לידי החוסך או שאיריו במקרים שבהם יש להם צורך בכך. מקרה הבסיס הוא הפסקת העבודה עקב הגעה לגיל פרישה. אך הביטוח מכסה גם מקרים של נכות, ומקרים של מות החוסך בטרם עת, שבהם שאיריו (בני משפחתו המיידית) זכאים לקבל את קצבתו. ללא הפקדות שוטפות, הכיסויים הביטוחיים בפנסיה, כגון ביטוח נכות ושארים, עלולים להתבטל לאחר תקופה מסוימת. הביטוח ממשיך להיות תקף לאורך תקופת "ארכת ביטוח", בדרך כלל כ-5 חודשים, ולאחר מכן הכיסוי שלו לא יהיה תקף יותר.
• עצירת הצטברות הוותק: מרגע הצטרפות עמית לפנסיה, מתחילה להיספר תקופת אכשרה שאורכת בדרך כלל 60 חודשים, שבה הביטוחים אינם תקפים למצבים רפואיים שהיו קיימים בטרם ההצטרפות. רק לאחר, מכן, מצבים רפואיים אלה נכללים בכיסוי הביטוחי. אם הפסקת ההפקדות נמשכת מעבר לתקופת ארכת הביטוח כאמור, תקופת האכשרה מתאפסת.
משמעות הדבר היא שבחזרה לעבודה והצטרפות מחודשת לקרן הקודמת או לקרן חדשה, העמית יידרש למלא הצהרת בריאות חדשה ולהתחיל תקופת אכשרה חדשה של 5 שנים.
זכויות הפנסיה והדרכים להמשיך הפקדות בזמן אבטלה
מה קורה אם האבטלה נמשכת מעבר לתקופת ארכת הביטוח של 5 חודשים?
כדי לשמור על הכיסויים לטווח ארוך יותר צריך לדאוג לרצף ביטוחי פנסיה, כאשר יש אפשרות להמשיך בתשלום עצמאי של הפרמיות הביטוחיות בלבד, ללא הפקדה לחיסכון.
לכן, חשוב מאוד להתייעץ עם הגורמים המתאימים כדי לבחון את האפשרויות הקיימות ולמזער את הפגיעה בחיסכון הפנסיוני ובכיסויים הביטוחיים בתקופת האבטלה.
• הפקדות עצמאיות: עובד יכול להמשיך להפקיד כספים לקרן הפנסיה באופן עצמאי. זה לא רק שומר על הזכויות הקיימות, אלא גם מאפשר המשך צבירת זכויות נוספות.
• הסדר ריסק זמני: בהסדר זה המבוטח משלם תשלומים מופחתים לקרן הפנסיה או לחברת הביטוח המנהלת את פוליסת ביטוח המנהלים שלו, כשההפרשות השוטפות לביטוח הפנסיוני מופסקות. מטרת ההסדר היא לשמר את הכיסוי הביטוחי של המבוטח ברמה שהייתה קיימת לפני הפסקת ההפרשות הרגילות, מעין "הקפאה" של המצב הביטוחי הקיים.
היתרונות של הסדר זה כוללים:
1) שמירה על הכיסוי הביטוחי הקיים (אובדן כושר עבודה וביטוח שאירים) בעלות נמוכה.
2) המשך הזכאות לפנסיית נכות או שאירים במקרה של אירוע מזכה.
3) תקופת האכשרה אינה מתאפסת כל עוד משולם ריסק.
4) ניתן לממן את הריסק מתוך החיסכון הפנסיוני הקיים בקרנות פנסיה.
* חשוב לציין כי בתקופת הריסק לא נצברות זכויות נוספות או ותק, והתקופה שבה ניתן לשלם תשלומי ריסק היא מוגבלת. עם זאת, כאשר העובד מחדש את ההפקדות הרגילות, הוותק והביטוח הפנסיוני ממשיכים מהנקודה בה הופסקו, ללא צורך בתקופת אכשרה חדשה.
כיצד בתי השקעות יכולים לסייע בשמירה על הפנסיה בתקופת אבטלה?
בתי ההשקעות מציעים מגוון שירותים וייעוץ פיננסי מותאם אישית, לרבות שירותי ניהול קרנות פנסיה , המסייעים בין היתר למובטלים לנווט בתקופות של אי-ודאות כלכלית.
בהתאם לזאת, בתי ההשקעות מסייעים רבות בניהול אפקטיבי ואקטיבי של החיסכון הפנסיוני, תוך התאמת תיק ההשקעות לצרכים המשתנים של המובטל.
הם מסוגלים לייעץ על אסטרטגיות להקטנת הפגיעה בחיסכון ארוך הטווח, כמו הסדרי ריסק או הפקדות מינימליות לשמירה על רצף זכויות. בנוסף, בתי ההשקעות יכולים לסייע בתכנון פיננסי לטווח ארוך, תוך התחשבות במצב הנוכחי ובאפשרויות העתידיות, ולהציע פתרונות יצירתיים לגישור על תקופת האבטלה תוך שמירה על יציבות פיננסית עתידית.
טיפים מעשיים לשמירה על הפנסיה בזמן אבטלה
אז הבנו את החשיבות של שמירה על החיסכון הפנסיוני פעיל, ולו ברמה מינימלית, גם בעת אבטלה, לצורך שמירה על זכויות. איך עושים זאת בפועל? הנה כמה טיפים.
1. שמירה על רצף ביטוחי: חשוב לבצע הפקדות עצמאיות, גם אם בסכומים מופחתים, כדי לשמור על הרצף הביטוחי. הדבר מונע איבוד זכויות ביטוחיות ותקופות אכשרה חדשות. אפילו הפקדות מינימליות יכולות לשמר את הכיסויים החיוניים כמו ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים.
2. בחינת פתרונות מימון זמניים: שקלו אפשרות של הלוואה לגישור על תקופת האבטלה. זו יכולה להיות דרך להמשיך הפקדות מבלי לפגוע בהכנסה השוטפת. עם זאת, חשוב לזכור שזהו פתרון זמני ויש להחזיר את ההלוואה בעתיד.
3. שימוש בכלים דיגיטליים חינמיים: נצלו אפליקציות וכלים מקוונים לניהול ומעקב אחר החיסכון הפנסיוני שלכם. אלה יכולים לעזור בקבלת החלטות מושכלות ולספק תמונה ברורה של מצב החיסכון, גם בתקופות של אי-ודאות.
4. בדיקת הסדרים מול בית ההשקעות: פנו לבית ההשקעות שלכם ובדקו אפשרויות להסדרים מיוחדים כמו הסדר ריסק זמני או הפקדות במעמד עצמאי. זה מאפשר לשמור על הכיסויים הביטוחיים בעלות מופחתת, מבלי להמשיך בהפקדות מלאות.
5. התאמת מסלול השקעה: שקלו לבחון מחדש את מסלול ההשקעה שלכם. בתקופות אי-ודאות, ייתכן שכדאי לעבור למסלול סולידי יותר כדי להגן על החיסכון הקיים.
מוגש מטעם: אלטשולר שחם
